Acheter, emprunter : c’est être libre.

Une affirmation en forme de provocation ? Et qui de plus fait suite à notre article précédent intitulé « emprunter, c’est gagner de l’argent »… ?

Bien sur que non. Tout au plus une volonté de notre part pour sortir des lieux communs et de vérités toutes faites… Une occasion aussi pour les plus indécis (achat ou location ?) d’apporter un éclairage différent sur l’achat immobilier et le crédit afférent…, car il est relativement rare d’acheter cash son logement et donc ne pas avoir recours aux établissements bancaires.

Comparativement à la location, nous prétendons qu’acheter son logement et souscrire un emprunt nous rend plus libre. Pourquoi ?

D’abord parce qu’en tant que propriétaire de votre bien, vous pouvez améliorer, modifier, recomposer, transformer votre logement à votre guise sans avoir à demander l’avis ou la permission à qui que ce soit : le proprio, c’est vous ! Bien évidemment, si vous engagez de gros travaux modifiant l’aspect général externe de votre logement, vous êtes tenu de respecter de nombreuses règles : vous conformer parfois à des codes couleurs pour les façades ou des styles d’architectures propre à la région (toiture notamment); solliciter les services compétents de votre Mairie pour toute extension supérieure à 20 m carré ; si votre acquisition fait parti d’un patrimoine classé, les modifications seront encore plus compliquées… MAIS en dehors de ces cas spécifiques, pour tout le reste vous avez les coudées franches pour agir à votre guise… : plus besoin de demander la permission pour installer votre déco, planter quelques clous au risque de perdre votre caution en fin de bail…

Autres libertés en cas de difficultés financières… Le lieu commun consiste à affirmer qu’en tout état de cause , si par malheur vous rencontrez quelques difficultés pour faire face à vos échéances mensuelles, il vaut mieux être locataire que propriétaire … Approche discutable car si l’on y réfléchit bien, voilà ce qui se passe réellement :

1) Vous êtes locataire :

En cas de retards récurrents dans le versements de vos loyers ou bien si, durablement vous suspendez vos versements, vous allez tête baissée, au devant de sérieuses difficultés pouvant déboucher sur votre expulsion. En outre, si vous cherchez à alléger la facture loyer en proposant à un tiers de partager le local et les frais, il vous faudra marcher sur des œufs… : en effet , la sous location est en principe interdite (sauf accord écrit du propriétaire) comme nous le précision dans notre article « réduire son loyer »; la co-location n’est pas non plus une solution si vous avez signé un bail de 3 ans minimum en temps que locataire; l’hébergement d’un tiers « à titre gratuit » qui n’est pas associé au paiement des échéances mais participe uniquement aux frais d’alimentation et autres charges (eau, électricité) ne peut s’envisager qu’a titre ponctuel ou bien il vous faudra « régulariser » sa situation auprès de votre propriétaire, obtenir son accord, demander une modification des termes du contrat de location, quid des assurances…etc… bref, ce n’est pas si simple.

Par ailleurs, solliciter votre propriétaire pour ajourner provisoirement le versement des loyers reste une démarche souvent vouée à l’échec. Pourquoi ? Votre propriétaire est bien souvent un particulier isolé qui lui même doit faire face à des charges mensuelles. Sans chercher à spéculer sur des situations imaginaires ou hypothétiques, il est fort à parier que son besoin en trésorerie soit aussi pressent que le votre. Ainsi, sa capacité à vous accorder un délai de paiement ne peut être que limité.

Ces postulats étant posés, quelle est votre marge de liberté en cas de difficultés financière ? Quasi nulle : on peut mieux faire sans aucun doute ! !

2) Vous êtes propriétaire :

La 1ère des choses à faire en cas de difficultés financières ponctuelles ou persistantes : parlez en à votre banquier ! Et le plus vite sera le mieux ! Pourquoi ? Parce que l’établissement bancaire, de part la teneur de son activité peut se permettre d’ajourner ou réduire vos mensualités. C’est d’ailleurs dans son intérêt… : mieux vaut conserver un client solvable, qu’un client aux aboies et qui durablement ne peut plus faire face à ses remboursements. Certaines dispositions sont même prévues à la source, au moment de la souscription de votre crédit : il s’agit du prêt modulable. Tous les ans, vous avez la possibilité de ré-échelonner votre dette tant dans la durée, que dans le montant, voir ajourner pour plusieurs mois les remboursements. Une souplesse possible parce que votre interlocuteur, (contrairement au propriétaire isolé) à les reins solides. Une liberté évidente pour vous aider à  sortir des difficultés. Bien évidemment ce service n’est pas gratuit… il vous en coûtera des intérêts majorés certes ; mais ne pouvoir rien faire est encore plus frustrant et vous conduit immanquablement à la catastrophe.

Avoir des solutions possibles, un volant d’action, pouvoir anticiper : c’est la liberté dont vous disposez en tant que propriétaire contrairement au locataire.

En outre et pour conclure : en dernier recours, vous pouvez toujours louer ou revendre votre bien  (c’est LE VOTRE ! ) et vous garantir une manne financière pour rebondir durablement.

Nous souhaitons également préciser que toutes ces remarques, basiques et de bon sens ne s’appliquent que dans le cadre d’un contexte économique dit « normal ». Il est clair qu’un cas de crise immobilière majeure comme ce fut le cas en 2008 / 2009 : une position de repli sécurisante semble plus adaptée en tant que propriétaire. Chercher à revendre son bien revient à le brader, souscrire un prêt relais pour acheter plus grand par exemple serait comme organiser ses propres funérailles…; à l’inverse c’est peut être aussi une occasion inespérée pour DEVENIR propriétaire puisque, vu le contexte, vous avez le pouvoir de faire baisser les prix ! Dépêchez vous, la tendance actuelle est repartie à l’inflation même s’il reste beaucoup de bonnes affaires à faire : à vos calculettes ! !

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