Frais bancaires

Les frais bancaires : sans doute, les frais les plus contestés (et à juste titre) pour leur caractère faussement licite et parfaitement immorale. Quoi de plus simple pour un établissement bancaire de prendre en otage ses propres clients en noyant ces derniers dans une pléthore d’offres de services inutiles ou « packs », grassement facturés souvent à votre insu ! ! C’est près de 200 € par client et par an que l’on vous subtilise habilement, à raison de petits montants disséminés ça et là pour des motifs mystérieux et plus que contestables. Charge à vous alors (si toutefois vous vous en êtes aperçu bien sur), de partir en croisade contre le dit établissement c’est à dire passer les x barrages téléphoniques, expliquer votre cas, comprendre le motifs du dit prélèvement suspect, s’assurer de la conformité de l’opération, expliquer votre bonne foi et le cas échéant être plus incisif pour obtenir gain de cause : bref, une démarche pénible et qui de plus, peut se renouveler à chaque instant : une lutte inégale entre un particulier et une machine parfaitement rodée qui a forcément réponse à tout pour avoir vécu des milliers de fois des situations litigieuses identiques.

Les sites de dénonciation de ces pratiques ne manquent pas : de l’écoeurement manifeste à l’approche plus structurée  (site de l’ACABE : Association Contre les Abus des Banques Européennes), nous n’en ferons pas ici l’inventaire !

Certains établissements sont cependant partis en croisade contre ces frais bancaires : et c’est tant mieux !! Nous y reviendrons longuement dans d’autres articles.

Citons pour mémoire le travail remarquable de Monabanq qui propose  non seulement des CB gratuites mais aussi 30 € pour toute ouverture de compte !

Les frais bancaires, quels sont ils et surtout comment les réduire, voire les annuler ? Comment gagner ces 200 € en pouvoir d’achat en évitant ces intrusions dans vos comptes ? Comment préserver votre budget familial de ce fléau ?

1) Les frais bancaires pour gestion de compte :

De quoi s’agit il ? Sachez que tout est bon pour vous prélever : par « frais de gestion de compte », comprenez :

• les frais liés à chacunes de vos opérations, les plus élevés concernant les opérations non automatisées : paiement par chèque, retrait d’espèce au guichet

• Les frais liés au moyen de paiement : cotisation carte bancaire, frais d’utilisation de cette dernière, cout des virements, prélèvements, opposition etc…

• Les frais de consultation de comptes à distances : Par internet, téléphone ou sur votre mobile… : rares sont les consultations gratuites.

Pour plus d’infos : consultez le site dédiés aux tarifs bancaires.
Autre site interessant : Banketto

2) Les frais bancaires pour impayés :

• Les frais pour découverts : très nébuleux selon les établissements bancaires. Qu’ils s’appellent intérêts débiteurs, frais d’arrêtés trimestriels, commissions forfaitaires trimestrielles ou commissions d’intervention, le grand perdant, ce sera toujours VOUS, alors soyez vigilants, et renseignez vous auprès de votre banque car les conditions sont très variables d’un établissement à l’autre.

• Les incidents de paiement : lorsqu’il y a rejet de chèque, rejet de prélèvement ou ordre de virement pour défaut de provision du compte.

Contestation frais bancaires

3) Contester les frais bancaires :

Quelques parades contre les frais bancaires :

• La loi bien sur : Sachez par exemple que les frais bancaires pour incident de paiement sont à présents plafonnés par décret, et que l’établissement bancaire est contraint de s’y soumettre plutôt que de pratiquer des tarifs « à la carte »

• Les recours pour contester les frais bancaires :

Avant de prélever des frais sur le compte de ses clients, les établissement bancaires doivent au préalable respecter certaines règles. Si elles ne le font pas vous êtes en droit de contester ces prélèvements et surtout obtenir gain de cause.

3 principes incontournables que les banques sont tenues de repecter :

L’ information : Le client doit tout d’abord être informé des frais bancaires, soit par voie d’affichage en agence, soit par courrier.

L’ acceptation : 3 mois avant la mise en place de nouveaux tarifs, la banque doit envoyer un courrier à ses clients. Ces derniers ont 2 mois pour se manifester par écrit, refuser les nouveaux tarifs et conserver la grille tarifaire précédente. La banque n’a pas le droit d’appliquer ses nouveaux tarifs sans l’accord du client.

Les contreparties : Qui dit frais bancaires sous entend contreparties en terme de service. Si cette contrepartie n’existe pas et que vous pouvez le prouver (votre banque vous facture par exemple une commission, alors qu’aucune opération, mouvement, virement etc… n’a été effectuée), alors CONTESTEZ. C’est votre droit, et un plus pour votre pouvoir d’achat !

Pour vous aider dans cette démarche, consultez ci joint des modèles de lettre pour faire une réclamation à votre banque ou pour contester les agios.

4) Agir en amont et faire jouer la concurrence :

Finalement, avant de connaître ces situations litigieuses, l’idéal serait peut être de ne pas avoir à les vivre non ?

Comment faire ?

Un postulat que l’on oublie trop souvent et qu’il est bon de se rappeler avant toute chose : VOUS êtes le client, et la banque n’est qu’ un prestataire de services parmi d’autres. Certes, vous avez par exemple souscrit un emprunt et sans ce dernier, vous n’auriez sans doute pas fait l’acquisition de votre bien immobilier MAIS :

VOUS remboursez, intérêts inclus, parfois jusqu’au double de la somme empruntée

VOUS assurez à ce titre une rente pour ces établissements pendant de très nombreuses années…

VOUS faites virer votre salaire sur votre compte bancaire et garantissez au dit établissement des rentrées régulières d’argent frais que l’on ne manque pas de faire travailler à vos dépends. Etc…

A ce titre, la banque VOUS est redevable et non l’inverse

Ayant intégré ces remarques de bon sens, n’hésitez pas avant d’ouvrir un compte (et à fortiori avant de souscrire un emprunt) de faire jouer la concurrence (notamment les banques en lignes), comparer les services et les tarifs afférents.

Concernant spécifiquement les frais bancaires, et d’après l’enquète ci après réalisée en 2008, arrivent en tête pour leurs frais bas les établissements ou organismes suivants : Boursorama Banque, La Banque Postale et Monabanq.

Pour les banques nationales : Banque Postale et BNP

Pour le réseau mutualiste : Crédit Agricole et Crédit Mutuel.

Plus d’infos sur ce très intéressant site de test

Vous trouvez cette démarche fastidieuse et complexe mais nécessaire, puisque vous envisagez de faire un emprunt pour l’acquisition d’un bien immobilier.

Pour gagner considérablement en pouvoir d’achat, n’hésitez pas à tester ces deux approches d’ailleurs complémentaires et faîtes des devis :

• Les comparateurs en ligne : Vous êtes une entreprise ou un particulier et vous souhaitez bien sur réduire les frais bancaires (frais de tenue de compte, commissions sur mouvement etc…), ou souscrire un emprunt.

• Les courtiers : Ils se proposent de négocier à votre place les frais bancaires entre autres pour vous obtenir les meilleures conditions du marché (crédit ou assurances)…

Voila de quoi vous permettre de partir en croisade contre les frais bancaires afin d’améliorer votre pouvoir d’achat au quotidien !